Не дали кредит? Как избежать отказа

Конкуренция среди банков заставляет их предлагать разнообразные кредитные продукты с различными условиями. Сайты кредитных учреждений пестрят заманчивыми предложениями о кредитах за 15 минут. Но, заполнив анкету, клиент получает отказ в выдаче кредита. Почему?

Банки являются коммерческими организациями, которые получают прибыль от размещения денежных средств. Поэтому для них важно минимизировать собственные риски при выдаче кредитов. Ни один банк не станет выдавать ссуду, не проверив потенциального заемщика.
В каких случаях банк отказывает в выдаче?

Отказано в кредите

1. Плохая история кредитования

Если у клиента были проблемы с погашением предыдущих кредитов, информация об этом поступает в бюро кредитных историй. При поступлении заявки на ссуду банк запрашивает кредитную историю клиента. Плохое обслуживание предыдущего долга повлечет за собой отказ в выдаче нового кредита.

В каждом кредитном учреждении существует стоп-лист, куда заносятся все неплательщики по ссудам, скандальные и конфликтные клиенты.
Выйти из черного списка банка возможно только полностью рассчитавшись с кредитом, процентами, неустойками, штрафами и исправлением собственной репутации.

2. Недостаточность доходов заемщика

При выдаче кредита проверяется платежеспособность заемщика. Обычно заработная плата подтверждается справками с работы по форме банка. В расчет идут только подтвержденные доходы.

Недостаточный доход для кредита

Финансовое состояние клиента определяется по скоринговой системе. Она подразумевает начисление определенных баллов за каждый пункт анкеты. Максимальная сумма ежемесячного погашения кредита рассчитывается исходя из среднемесячного уровня доходов заемщика (или совокупного дохода семьи) за минусом обязательных платежей (налоги, коммунальные платежи, выплаты по ранее полученным кредитам) и минимальной потребительской корзины на каждого члена семьи.

Разумной долговой нагрузкой считаются обязательства, не превышающие 50% дохода заемщика (или семьи заемщика). Кредит предоставляется только при финансовом положении заемщика не ниже среднего.

3. Предоставление недостоверной информации

При обращении в банк за кредитом, в обязательном порядке заполняется анкета заемщика. Вся содержащаяся в ней информация проверяется службой безопасности банка. Осуществляется дозвон на предприятие-работодателя, указанное в анкете, проверяется наличие собственности, состав семьи и т. д. Любые неточности, расхождения воспринимаются банком как попытка мошенничества.

Предоставление недостоверной информации

4. Предоставление недостоверных справок о доходах, телефонов, мест проживания, дипломов

Справки о доходах подтверждаются звонками в бухгалтерию предприятия-работодателя. Телефоны проверяются дозвоном на них и получением информации о заемщике от родственников и знакомых. Могут быть проверены места регистрации и фактического проживания заемщика (при возникновении у банка сомнений в предоставленных сведениях).

Банки отказывают в выдаче кредита клиентам без постоянной прописки. В качестве проверки квалификации заемщика может быть запрошена копия диплома.

Если телефоны, указанные в анкете, не отвечают, уровень доходов невозможно подтвердить, принимается отрицательное решение в выдаче кредита.

5. Отсутствие поручителей

При запросе крупной суммы кредита возникает вопрос о предоставлении обеспечения. В качестве обеспечения выступает поручительство физического (или юридического) лица. Поручительство снижает риски банка и увеличивает вероятность положительного решения о выдаче кредита.

Поручитель для кредита

6. Отсутствие имущества

Необходимость в залоге возникает при кредитовании по особым программам банков, когда необходимым условием является предоставление обеспечения. Если у заемщика нет в собственности ликвидного имущества, ему лучше выбирать другие программы кредитования.

7. Неопрятный внешний вид

Менеджер банка составляет первое впечатление о клиенте. Учитывается грязная, рваная одежда или обувь, неухоженный вид, алкогольное опьянение, неадекватное поведение.

8. Социальный статус

Социальное положение клиента играет определяющую роль в решении. Банки с осторожностью предоставляют ссуды клиентам при наличии судимости, в отношении которых открыты исполнительные производства, судебные споры.

Скрытой причиной могут являться профессии, связанные с повышенным риском или единичные специалисты, у которых низкая вероятность трудоустройства при потере работы. Причиной отказа в займе служит молодой или пенсионный возраст заемщика.

У кредитной организации возникают вопросы к клиентам, которым требуется очень маленькая сумма займа по сравнению с их официальными доходами, либо несоизмеримый уровень доходов по указанной профессии с заработной платой аналогичных специалистов в других компаниях города.

Причина отказа может быть одна или несколько. В банковской практике не принято оповещать клиента о мотиве отказа, поэтому при обращении за кредитом необходимо проанализировать собственную платежеспособность, продумать свое поведение, возможность доказать банку свою состоятельность и добропорядочность.

Заключение

Отказ в кредите дело неприятное, но поправимое. Любую кредитную историю можно исправить.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *